【结构】资管新规满月：保本理财走了 结构性存款来了！

    资管新规满月：保本理财走了 结构性存款来了！

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5月29日，央行行长易纲在2018金融街论坛年会上谈及保本理财时，告诫投资者，“在选择金融产品和服务时，要维护好自身合法权益，天上掉馅饼的事不会发生，如果你看到一个投资机会，告诉你又保本，又有两位数的收益，你一定要小心，一定要问一问，它投什么项目才能有这样的结果。

”一个月前，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（下称《资管新规》）正式出台，明确资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。

走访银行力推结构性存款预期收益率可达4.4%据记者走访了北京包括工商银行、农业银行、建设银行、交通银行在内的几家银行网点，探访在保本理财退出历史舞台的过渡期，目前柜台都在卖什么？

”一家网点的工作人员直言，该行的理财产品是相对稳健的，从2007-2008年开始，到现在快十年了，基本上都是报多少利率就是多少，没出过什么问题。

如在交通银行给记者的宣传单上，能够看到三款期限分别为38天、94天、185天的结构性存款产品，预期收益率分别为4.15%、4.3%和4.4%，起售金额均为5万。

如一款期限为90天的产品，预期年化收益率为2.7%－3.7%，起购金额为5万。

对于结构性存款，家住崇文门的投资者赵伟（化名）对记者表示，“本身工资也不多，放银行就图个省心，不然也买网上那些个产品（指宝宝类货币基金），收益率还比这个高。

此前有报道提到，近期各银行纷纷上调大额存单利率，幅度普遍较基准利率上浮40%至50%，部分城商行100万元起存的大额存单涨幅甚至达到55%，收益远高于同期定期存款。

华创债券研报指出，所谓结构性存款，是指在普通存款的基础上，运用金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），将投资与利率、汇率、股票价格（股票篮子价格）、商品价格（石油、黄金等）、信用、指数（股价指数、商品价格指数）及其他金融类或非金融类标的物挂钩的金融产品。

央行公布的数据显示，对于中资全国性大型银行（资产总量大于等于2万亿），个人存款项下的结构性存款从1月的15035.49亿一路增长到了4月的19196.21亿，较年初增长幅度超27%，不过增速有所回落。

中小型银行同样不甘人后，这项数据从1月的16002.03亿亦增长到了4月的19384.59亿规模。

此外，4月四大行的个人存款项下的结构性存款较年初增长约40%，达到13064.38亿。

其次要坚持了解产品理念，在投资理财时综合考虑风险与收益的平衡，根据自己风险偏好作出选择，做到“买者自负”、谨慎科学投资。

他以大额存单为例，这个产品收益一般比定期存款高、又保本，但也有一定的门槛（起购金额，个人投资者一般为20万元），并不适合所有人投资。

详细来看，一家银行在一款大额存单的宣传资料上写道，其安全性高（纯存款产品，纳入存款保险保障范围）、收益性好（利率较央行基准上浮40%）、流动性强（可提前支取）、防御性佳（固定利率可抵御降息风险）、灵活性足（多期限选择）。

无论是大额存单还是结构性存款，业内人士提醒，投资者一定要弄清几个关键问题，如针对大额存单，利率是多少，提前支取的计息方式和付息方式等。

就结构性存款，华创证券总结，其同样分为“保本型结构性存款”和“非保本型结构性存款”，其中保本型产品本金用于购买固定收益证券，仅用利息买入期权。

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